ПИФы: пан или пропал

Если новой волны кризиса не будет, ПИФы принесут инвесторам до 60—70% годовых, пишет Сегодня

Если бы в разгар кризиса, на рубеже 2008 и 2009 годов, кто-то дал бы совет вкладывать деньги в акции украинских компаний, большинство аналитиков покрутили бы пальцем у виска. Тогда наш фондовый рынок обрушился больше, чем на 80% и по всем прогнозам не должен был ожить скоро. Но по итогу в прошлом году фондовый рынок неожиданно резво поднялся со дна и те инвесторы украинских паевых инвестиционных фондов (ПИФы — они вкладывают деньги в ценные бумаги) оказались на коне. Как рассказал нам старший аналитик «Драгон Эссет Менеджмент» Алексей Соболев, инвесторы различных видов ПИФов заработали максимум от 50 до 134% годовых! И это в то время, как банки платят по вкладам не больше 22%. Да, у банков есть Фонд гарантирования. Но если вы готовы рискнуть и вложить деньги в ценные бумаги, готовьтесь пить шампанское!

Росли и растем

Причиной таких успехов ПИФов стал рост украинского фондового рынка. По словам Людмилы Гнатовской из банка «Хрещатик», основной индикатор фондового рынка индекс ПФТС с марта до конца прошлого года вырос в 3 раза: с 200 до 570—600 пунктов. Такой рывок аналитик Foyil Securities Олег Пасечник объяснил реинкарнацией фондового рынка после обвала в 2008 году, а Алексей Соболев — восстановлением металлургии и машиностроения. Хотя, по словам президента УАЦ Александра Охрименко, больше всего на наш фондовый рынок повлияли события за рубежом: с марта-2009 наши индексы росли вслед за индексами США и ЕС.

В 2010-м рост ускоряется. Причем в основном благодаря политике. Руководитель ИАЦ «Forex Club» Николай Ивченко говорит, что с начала года фондовый рынок вырос на 40%, причем основной рост произошел после оглашения результатов президентских выборов, на которых победил Виктор Янукович. И правда, с середины февраля, когда ЦВК объявила имя нового президента, индекс ПФТС вырос на 30%. Быстрое формирование нового правительства и прекращение политических распрей в руководстве страны подарило инвесторам надежду на скорое улучшение экономической ситуации в Украине. По мнению аналитика КУА «Райффайзен Аваль Тенгиза Лашхи спокойное завершение выборов президента вернуло интерес к нашей стране. В итоге и ПИФы дали неплохой плюс: некоторые фонды за январь-февраль заработали 10—15% прибыли (то есть 100—150 грн. на каждую тысячу) или 60—90% годовых!

Что будет

Наши эксперты уверены, что это еще не все рекорды ПИФов. Например, Николай Ивченко считает, что украинский рынок может вырасти еще на 30—40% (то есть всего на 70—80% за год), так как нет плохих новостей о состоянии мировой экономики и американский рынок ценных бумаг продолжает расти. Да и у нашей экономики в условиях политической стабилизации очень неплохие перспективы. Если ситуация будет развиваться именно так, открытые и интервальные ПИФы могут по итогам года принести нам в среднем 30—50% годовых, а закрытые — до 60—70%, считают эксперты. Но есть и риски. По словам Алексея Соболева, если мировую экономику накроет вторая волна кризиса (о которой многие сейчас говорят), то рост нашего рынка за год может составить 20—30%. Учитывая, что мы уже выросли на 40%, то мы еще немного подрастем, а потом начем падать. То же самое будет происходить и с инвестфондами: в первом полугодии прибыли, а потом убытки. В общем, нужно следить за мировыми новостями и, если будет новый обвал на финансовых рынках, изымать деньги.

Как выбрать фонд: советы инвесторам

1. Новичкам стоит обращать внимание на открытые и интервальные ПИФы.Деньги из открытых фондов можно забрать в любой момент, как только вам покажется, что дела в фонде или в экономике в целом плохи, из интервальных — только оговоренные периоды, например, 1 раз в месяц. Из закрытых фондов деньги можно забрать только по окончании его работы, то есть через несколько лет.

2. Присмотритесь к фондам с гарантиями (КУА обещает вернуть как минимум вложенную сумму). Секрет в инструментах, в которые вкладываются средства инвесторов: как минимум 50% — гособлигации, остальное — акции или депозиты. Считается, что высокий доход по гособлигациям (они считаются самым надежным вложением денег) покроет возможные убытки от других вложений. Но учтите, что такие фонды в основном закрытые (то есть деньги возвращаются только через несколько лет), а 1000 грн. сегодня и 1000 грн. через два-три года — разные вещи.

3. Изучите историю фонда и КУА, особенно как они работали в кризис по сравнению с другими фондами. Плохие приметы: если фонд в кризис не мог рассчитываться с инвесторами, если фонд давал убытки больше, чем другие подобные фонды, и если показывал (и продолжает показывать) прибыль меньше своих «соседей».

4. Поинтересуйтесь, в какие инструменты будут вкладывать ваши деньги. Наименьший риск, если в облигации, банковские депозиты. Но тогда и доход будет минимальным. Если много (более 50%) вкладывается в акции, то это, конечно, доходно, но рискованно. Если уж фонд вкладывает в акции, то это должны быть «голубые фишки» (самые популярные среди инвесторов, обычно по ним рассчитываются биржевые — это можно уточнить на сайтах бирж www.pfts.com или www.ux.com.ua).  

Депозитные сертификаты - доход на года

Депозитные сертификаты позволяют получать доходы в 21-22% годовых в гривнях даже через несколько лет. Ставка по ним не меняется.

В Украине сберегательные сертификаты не слишком популярны. Действительно, зачем оформлять какой-то сертификат, если можно просто положить деньги на депозит? Доходность этих ценных бумаг, как правило, та же, что и у обычных срочных депозитов. Но при этом они не покрываются Фондом гарантирования вкладов.

Тем не менее, депозитные сертификаты имеют целый ряд преимуществ и в некоторых ситуациях бывают просто незаменимы. "Деньги" выяснили, зачем и кому они нужны.

Во-первых, по сертификатам нельзя изменить процентную ставку, даже теоретически. Учитывая, что некоторые банки предлагают сертификаты на год, два и даже три, это отличная возможность зафиксировать высокий уровень доходности -- около 21-22% годовых в гривнях, 9-11% в долларах и 8-11% в евро. Во-вторых, использование депозитного сертификата в роли залога по кредиту вполне реально. Банкиры легко принимают это обеспечение по кредиту. При этом важно, что средства можно разместить в одном банке, а кредит получить - в другом.

И если сейчас приобрести сертификат с доходностью в 21-22%, то вполне может оказаться, что через годик, когдаставки по кредитам упадут, процентный доход от сертификата окажется больше, чем расходы по кредиту, полученному под залог этой бумаги.

Остаться инкогнито

"Учитывая природу депозитных сертификатов, их любят использовать лица, желающие сохранить тайну вклада не только от родственников или знакомых, но и от органов государственной власти. В частности, от налоговой инспекции", - говорит заместитель председателя правления Диамантбанка Валерий Олейник.

Действительно, депозитные сертификаты позволяют "не светить" имя владельца. Если цель такова, оформлять бумаги нужно на предъявителя.

Налогообложение дохода от депозитных сертификатов подпадает под те же законодательные нормы, что и проценты по банковским вкладам. То есть, начиная с января 2013-го, а если новый Налоговый кодекс предусмотрит иное, то и с 2011 года, проценты по сберегательным сертификатам будут облагаться налогом на доходы по ставке в 5%.

Правда, как будет взиматься этот налог, пока неизвестно. Особенно если учесть, что абсолютное большинство сертификатов выпускается на предъявителя, а значит, не имеет конкретного владельца. Банкиры предполагают, что в этом случае налог придется платить тому, кто придет обналичивать сертификат.

Кстати, чем еще хорош депозитный сертификат - он не имеет срока давности. То есть по истечении срока его действия за "обналичкой" можно обратиться в любой день, хоть через несколько лет. Главное, чтобы банк за это время не обанкротился. Но следует помнить, что у сертификатов нет автоматической пролонгации. То есть после окончания срока проценты на сумму вклада начисляться не будут.

Недоступный и опасный

К сожалению, сберегательные сертификаты предлагают очень немногие банки. Корреспондентам "Денег" удалось отыскать меньше десятка финансовых учреждений, которые работают с этой услугой. Причем лишь один из них принадлежит к группе крупных банков.

Не существует и вторичного рынка продажи сертификатов. "На практике факты перепродажи депозитных сертификатов очень редки", - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. Другими словами, теоретически продать-то мы его можем, но вот кому?

Но если возникла необходимость досрочно обналичить сертификат (забрать деньги) - не проблема. Достаточно обратиться в банк, где предъявителю (или собственнику, если бумаги именные) выплатят всю сумму вклада. Правда, почти без процентов - как правило, это доходность текущего счета.

Еще нужно помнить, что снять часть суммы с депозитного сертификата нельзя - обналичить его можно только целиком.

Бизнес на булках: Прибыль — 6 тысяч в месяц

Чтобы открыть мини пекарню понадобится около 19 000 грн. Бизнес окупится через полгода.

Сегодня речь пойдет о системе франчайзинга, успешно практикуемой в Киеве многими компаниями.

Франчайзинг уходит своими корнями в Средневековье, когда британские короли предоставляли баронам право собирать налоги с определенных территорий в обмен на различные услуги, а свободным людям за отдельную плату разрешалось продавать свои товары на рынках и ярмарках города. Места, отведенные для этой торговли, назывались franchises. Интересно, что до сих пор юридический термин "франшиза" в США и Австралии означает передачу кому-либо прав государственной властью, а в Великобритании – передачу прав от имени короля и предоставление их владельцам права на содержание рынков, проведение ярмарок, содержание паромов и мостов.

В коммерческом виде впервые франчайзинг использовался компанией Зингера по производству швейных машинок (США). В 1851 года его фирма заключила с дистрибьюторами товара письменный договор на передачу франшизы - предшественника современного контракта. Договором подразумевалось право на продажу и ремонт швейных машинок на определенной территории страны. Эти первые франшизы, по своей сути, были действующими дистрибьюторскими соглашениями с дополнительными обязанностями франчайзи (дилера) обслуживать машины.

Особенность современной системы в том, что мы начинаем собственное дело не с нуля, а с готового бизнеса «под ключ», естественно, вкладывая свои деньги. Просто становимся партнерами какой-нибудь компании, известного бренда. При этом вливаемся в уже «раскрученный бизнес», с репутацией, рекламными кампаниями и другими благами. В Киеве по системе франчайзинга удачно работают сети магазинов одежды, ресторанов, развлекательных комплексов.

Мы узнали, как можно открыть свой киоск с выпечкой «Ф» в столице, чего и сколько для этого понадобиться и какие "подводные камни" ожидают новичков на пути к успешному бизнесу. Идем «легкой» дорогой франчайзинга и перевоплощаемся во франчайзи.

СИСТЕМА ФРАНЧАЙЗИНГА В РАЗРЕЗЕ

Шаг 1. РЕГИСТРАЦИЯ
 

Подписать контракт с крупной компанией могут только субъекты предпринимательской деятельности (стандартную процедуру регистрации СПД смотрим в нашем предыдущем материале «Открываем сапожную мастерскую» — "Хождение по инстанциям".

Совет в тему
 

Стас, несостоявшийся франчайзи:

«Просмотрев несколько сайтов с предложениями по Киеву, решил срочно оформлять статус СПД и собрал документы. Рассчитывал, что выбрать с какой компанией работать не трудно, потом разберусь. В итоге получилось, что расходы в интернете указаны низкие, о рисках франчайзера – ни слова. Хорошо, что не взял кредит и не продал дачу, просто поговорил с людьми, которые в этом бизнесе и понял – для старта нужно больше, чем я смогу потянуть. Отказался от франчайзинга и открыл с другом автомойку. Проверяйте всю информацию до того, как рисковать»

Шаг 2. ВЫБОР МЕСТА
 

Нам подойдет торговое место площадью от 8 до 16 м2 . Лучшими считаются: проходные улицы возле транспортных развязок, места скопления учебных заведений и общежитий, людные районы с удаленными продуктовыми магазинами. При этом обязательное условие компании «Ф» — выбранное место должно быть расположено на достаточном расстоянии от других аналогичных.

После этого облюбованное нами место осматривает и утверждает представитель компании.

Совет в тему
 

Люда, франчайзи:

«Подобрала я несколько мест для точек, такие, которые под силу оплачивать. Потом пришлось советоваться с компанией, мне рекомендовали совсем другие районы Киева, где очень дорого за аренду. Одолжила денег, подписала договор и после года работы арендатор начал менять ставки, теперь доходы еле перекрывают расходы. Учитывайте скачки на рынке аренды, консультируйтесь с экспертами».

Проведите предварительный опрос. Для него понадобится:
 

1. Распечатать опросные анкеты ( можно заказать в типографии, вариант - распечатать на обыкновенном принтере дома или в офисе).

2. Нанять интервьюеров на четыре периода времени ( утренний час пик, дневное время в будни, вечерний час пик, выходные дни). Стоимость услуги - 10 грн в час либо 50 коп за каждую заполненную анкету ( можно попросить бесплатной помощи у родных и знакомых).

3. Обработать опросные анкеты и сделать выводы.

Шаг 3. ОФОРМЛЕНИЕ
 

Компания предоставляет всем партнерам базовый комплект для оформления точки: наклейки, плетеные корзинки для продукции, спецодежду и др.

Оформлением аренды (покупки) торговой точки, фасадом, подключением электроэнергии и официальными разрешениями придется заняться самостоятельно.

Совет в тему
 

Лиля, франчайзи:

«Для нового киоска на выбранном месте сначала нужно разрешение на размещение киоска (МАФ), затем «добро» пожарников, справка из СЭС, к торговому месту еще необходимо подключить электроэнергию, а это договор с «Киевэнерго». Намного выгоднее, оказалось, взять в аренду уже готовый киоск, который отвечает всем требованиям компании. Деньги не экономите, но время и нервы – да».

Шаг 4. ОБОРУДОВАНИЕ

Стандарты компании требуют от нас следующей закупки:

1. Морозильная камера на 500-700 литров, с температурным режимом —18 градусов;

2. Электронные весы.

После выполнения всех условий составляется договор о сотрудничестве. Затем нужно внести залог в сумме 1000 евро за специализированное печное оборудование (эту сумму вернут после истечения срока договора в обмен на это оборудование).

Технические характеристики печного блока:

Габариты и необходимая площадь – 1м кв.

Напряжение в электросети – 220В

Продуктивность – 6 кг/час

Потребление электроэнергии -2,7 КВТ;

Печной блок не требует подведения воды

Совет в тему
 

Марина, франчайзи:

«Я решила покупать только новое оборудование, но оказалось, купила не ту морозильную камеру, не учла габариты киоска и размеры всего оборудования. Пришлось тратить время и деньги за доставку обратно на склад. Консультируйтесь со специалистами компании, на худой конец перемеряйте все тысячу раз»

Шаг 5. ИТОГОВЫЙ
 

После всех процедур оформления, закупок, залогов и аренды мы получаем регулярные поставки полуфабрикатов глубокой заморозки от компании по цене 15, 00 грн/кг, а продаем продукцию по цене 28,00 грн/кг. Разница и есть наша прибыль. Транспортная доставка осуществляется бесплатно.

РИСКИ: при том, что компания «Ф» предлагает приемлемые условия сотрудничества, появились франчайзи, которые уже продают свой бизнес. Проблема общая – неудачно выбранное место. Таким образом, основная причина и угроза стать убыточным кроется в отсутствии предварительного анализа потоков покупателей в разных районах столицы. Специфика этого бизнеса - прямая зависимость от места торговли. Для того, чтобы эти риски не стали "граблями", можно самостоятельно провести анализ ситуации, или нанять специалистов. Вопрос один: сколько человек, проходящих мимо будущей точки "Ф" хотят легко перекусить. Оценив и проанализировав цифры в будние и отдельно в выходные дни, вы получите реальную картину - сколько в среднем на этой точке будет потребителей вашей продукции, совпадает ли эта цифра с закупками, а значит - насколько перспективно развитие торговли именно в этом месте.

ВИДЫ ФРАНЧАЙЗИНГА

ФРАНЧАЙЗИНГ БИЗНЕС-ФОРМАТА

Вариант, при котором франчайзер лицензирует франчайзи на ведение бизнеса под своим именем и обеспечивает полную основу для деятельности франчайзи. Эта форма франчайзинга включает в себя не только товар, услугу и торговый знак, но охватывает всю структуру самого бизнеса, как правило, включая план маркетинга, руководство по осуществлению деятельности, стандарты, а также контроль качества.

ФРАНЧАЙЗИНГ ПРОДУКТА И ИМЕНИ
 

Договоренность, при которой франчайзер предоставляет франчайзи лицензию на ведение бизнеса с использованием его имени. Франчайзи при этом обладает меньшими правами, чем во франчайзинге бизнес формата. Франчайзинг продукта и имени может варьироваться от простого вывешивания фирменного знака над предприятием до полного бизнес пакета.

ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ ФРАНЧАЙЗИНГ
 

Франчайзер передает франчайзи оборудование и франчайзи продает под торговой маркой франчайзера товар, который производит самостоятельно.

БИЗНЕС В РОЛИ МАСТЕРА ФРАНЧАЙЗИ (СУБФРАНЧАЙЗЕРА)

Ситуация, при которой вы покупаете права на разработку большой территории (часто страны) для продаж франшиз на этой территории. Тогда франчайзинговая плата выплачивается франчайзеру за права на разработку территории, и при этом часто вы (мастер франчайзи) должны выплачивать франчайзеру роялти или следовать соглашению о поставках. Фактически вы являетесь франчайзером на данной территории, так как напрямую заключаете договоры с франчайзи и получаете их первоначальные взносы и сервисные выплаты. В ваши обязанности входит: обучение, маркетинг, поддержка на месте и все остальные услуги в таком же объеме и качестве, как и у франчайзера.

БИЗНЕС В РОЛИ МУЛЬТИФРАНЧАЙЗИ (ФРАНЧАЙЗИ СИСТЕМ ФИЛИАЛОВ)

Вариант, при котором вы содержите несколько собственных предприятий, эксплуатируемых в рамках одной франчайзинговой сети.

КАКИЕ ФИРМЫ РАБОТАЮТ ПО СИСТЕМЕ ФРАНЧАЙЗИНГА

Если у вас появилось желание попробовать свои силы в собственном бизнесе по системе франчайзинга - предлагаем перечень компаний и фирм, которые работают франчайзерами:

УСЛУГИ

• Посольство красоты
• Агентство праздников «Веселое Княжество»,«КнязевЪ»
  "Ун Моменто"
  

ПИТАНИЕ

• «СушиЯ»
• «Мировая Карта»
• Компания "Форнетти"
• ТМ "МакСмак"
• "Еврохата" 

ТОРГОВЛЯ

• Сеть специализированных магазинов нижнего женского белья «75В» 
• Catimini
• Nike
• "Евротоп"
• «Лавка мыльных сокровищ»
• Sela
• "Спортмастер"
• Columbia
• «Паркетный мир»
• Мехх

ВО ЧТО ОБОЙДЕТСЯ СВОЕ ДЕЛО
 

Мы делаем расчеты для арендованной торговой точки с выпечкой компании «Ф».

В структуре бизнеса нужны: договор с франчайзером, готовый киоск площадью 12м кв., два продавца.

РАСХОДЫ НА СТАРТЕ

1. Регистрация СПД – 34 грн.

2. Изготовление печати – 81 грн.

3. Аренда помещения (12м кв.) – 3880 грн.

4. Морозильная камера – (объем 500 л) – 2300 грн.

5. Электронные весы («Промприбор» ВТА-60–15-5) - 920 грн.

6. Витрина торговая – 2000 грн.

7. Залог – 7160 грн.

8. Оформление киоска – 2500 грн.

9. Встраиваемая вытяжка – 300 грн.

Всего: около 19 000 грн.

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ТРАТЫ

1. Аренда помещения (12м кв.) – 3880 грн.

2. Закупка полуфабрикатов из расчета 40 кг в день + 15% усушки – 20 700 грн.

3. Оплата электроэнергии – 400 грн.

4. Заработная плата продавцам ( 2Х 1800) – 3600 грн.

5. Единый налог – 200 грн.

6. Единый налог за наемных работников – 200 грн.

7. Пенсионный фонд (33,2% от оклада) 597,6 грнХ2=1195, 2 грн.

8. Фонд соцстрахования от несчастных случаев 1,56% от оклада - 56,16 грн.

Всего: 30 231 грн.

СЧИТАЕМ, КОГДА ВЫЙДЕМ В НОЛЬ

1. Касса в день - 40 кгХ 28 грн=1120 грн.

2. Касса за месяц – 1120Х30 дней=33 600 грн.

3. От общей кассы отнимаем ежемесячные траты: 33 600 – 30 231= 3 369 грн ** ( чистая прибыль)

4. Делим сумму стартовых затрат на доход: 19 000/ 3 369= 5, 6 месяцев ( время, когда выходим в ноль)

ОКУПАЕМОСТЬ БИЗНЕСА: ОКОЛО ПОЛУГОДА
 

*Обратите внимание на то, что в условиях для франчайзи может быть указана закупочная стоимость продукции без учета 15% усушки при транспортировке, в среднем, это сумма более 2 грн. на каждом киллограме.

**Для расчета мы взяли средний объем продаж продукции в удаленном районе Киева. Если вы арендуете удачное место, продажи продукции в день могут достичь 50 кг и выше, тогда:

1. Ежемесячные расходы возрастут до 35 400 грн.

2. Касса за месяц составит 42 000 грн.

3. Чистый доход с точки - 6 600 грн. ежемесячно.

ПЕРСПЕКТИВА

Перспектива развития бизнеса очевидна: как только вы выходите в ноль - можете работать на расширение собственной сети, открывать новые точки. С трех киосков, расположенных в удачных местах можно иметь до $5 тыс. ежемесячно. Сюда включается торговля прохладительными и горячими напитками, реализация дополнительной продукции (соки, орешки) и мелкие махинации (многие владельцы за отдельную плату отматывают показания счетчика электроэнергии и занимаются смежной торговлей без лицензий).

Еще вариант — собрать прибыль и выкупить киоск у арендатора. Таким образом вы сможете экономить около 4000 грн. ежемесячно на каждой точке сети. И альтернативный вариант: собрав большую сумму денег, вы сможете поменять мелкого франчайзера на более известного и влиться в крупную компанию.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
 

ИСТОРИЯ УСПЕХА БИЗНЕСА 

Галина Волошина, франчайзи, 3 года стажа:

«Первую точку я открывала с натяжкой, взяла кредит и сама работала продавцом. Потихонечку мой малый бизнес набирал обороты и после того, как я рассчиталась с кредитом, за полгода заработала около 18 тыс. грн. и вложила все в новую точку. Если заниматься чистой торговлей — доходы низкие, поэтому сейчас торгую еще и штучным товаром, это приносит еще около $2 тыс. У меня три киоска в разных районах Киева и прибыль в месяц около $6 тыс. На изучение потребительского спроса я потратила около 2 тыс. грн., зато все точки прибыльные. Еще один нюанс – персонал. Я знаю, что возможен обвес покупателя, поэтому своим подчиненным поставила нормальный оклад – 1 800 грн за две недели работы, сама их проверяю, штрафую и премирую".

ИСТОРИЯ КРАХА БИЗНЕСА
Ирина Левченко, бывший франчайзи, 1 год стажа:

«В моей ситуации была огромная ошибка — я открыла точку на остановке, где проходят всего три маршрута городского транспорта. В основном я надеялась на близко расположенную больницу, институт и многочисленные фирмы. Никаких исследований и опросов не проводила. Дела шли внатяжку, а когда поблизости открылся киоск-конкурентов, мой бизнес работал в минусе, около 1 тыс. грн прибыли в месяц.

Сейчас я веду переговоры о продаже бизнеса. Конечно, приходится скрывать истинное положение вещей, иначе мой бизнес никто не купит. Планирую вложить деньги не в продуктовый сектор, а в женское белье. Здесь меньшие риски – товар не портится. Максимум, что может случиться – выйдет из моды».

СЕКРЕТЫ ПРОДАВЦА

Анна Ковмир, продавец на точке:

"Официально наша продукция имеет срок годности от 4 месяцев до года, поэтому я считаю, что за сутки с выпечкой ничего не случится. Точка у меня не ахти какая, часто большие остатки продукции. Для того, чтобы ее продать завтра, сегодня нужно выпекать не "до корочки", а до среднего цвета, тогда при разогреве получится вполне товарный вид. Очень удобно смешивать разогретые остатки со свежеиспеченной продукцией, остатки выкладываем на дно упаковки, свежие булки - наверх. Дополнительные деньги приносит еще обвес покупателей. Часто они настолько голодные или спешат, что не замечают обвеса "в лоб" — на весах указана одна сумма, а я называю другую. Так за день набегает гривен 30 дополнительно к зарплате, плюс 15 грн. навара за кофе и чай, которые я покупаю предварительно на оптовом рынке и продаю вместе с выпечкой".

Cколько нужно вложить в СТО и когда дело окупится

На старте понадобится $40 тыс., а в месяц можно отбить "чистыми" почти $2 тыс.

Ниша услуг автосервиса еще не заполнена и является «лакомым кусочком» для развития малого и среднего бизнеса. По данным компании «Pro-consulting» в Украине зарегистрировано более 10 млн. транспортных средств. Согласно статистике продаж, за 2007 год продано 542 тыс. новых автомобилей, а к концу 2008 года украинский рынок может достичь 709 тыс. автомобилей и будет растущим еще несколько лет подряд, до тех пор, пока уровень автомобилизации не достигнет показателя хотя бы в 500 авто на 1000 жителей (сейчас это 130 авто на 1000 человек). Со стремительным ростом автомобильного рынка существует значительная проблема по обслуживанию парка. Обеспеченность СТО в Украине достигает 50-60% от общей потребности.

Также большие перспективы развития сферы автоуслуг гарантированы потоком финансовых вливаний в чемпионат Европы по футболу 2012 года.Украинской стороной разработана Концепция транспортного обслуживания чемпионата, согласно которой в строительство новых, реконструкцию и капитальный ремонт старых дорог необходимо вложить 76,2 миллиарда гривен. Для развития придорожной сервисной инфраструктуры в концепции предполагается привлечь инвесторов на строительство объектов дорожного сервиса. Вот она — волна Фортуны, чтобы открыть свое СТО!

РЕГИСТРАЦИЯ

На СТО расчет за обслуживание, как правило, происходит двумя способами — как налом, так и безналом. Для того, чтобы можно было осуществлять безналичные расчеты (например, при закупке оборудования, при работе с корпоративными клиентами), вам при регистрации достаточно оформить статус СПД. В таком случае вы автоматически получаете лимит на безналичный счет, который составляет 500 тыс. грн. ( стандартную процедуру регистрации СПД смотрите в нашем предыдущем материале «Открываем сапожную мастерскую» — Хождение по инстанциям).

Совет в тему

ладелец СТО с арендованным коммерческим помещением Владислав Глушко:

«Если ваш бизнес станет настолько успешным, что лимита суммы по безналу окажется мало, регистрируйте еще один СПД, например, на свою жену. Тогда у вас будет дополнительный люфт — плюс еще 500 тыс. грн.».

МЕСТО

Удачным для бизнеса считаются территории АЗС, гаражных кооперативов, помещения 1-2 этажей с фасадной частью, которая видна с трассы. Для начала бизнеса имеет значение район города и загруженность автомобильной трассы. Например, выгодны места у дороги, ведущей в бизнес-центр города, маршруты въезда - выезда из районов скопления офисов, развлекательных заведений, бутиков и супермаркетов, направление трасс к коттеджным поселкам.

Получить облюбованное место можно 5 способами:

1. Аренда нежилого фонда района (сроком на 1 год).

2. Покупка готового помещения с профилем автосервиса, без оборудования ( объявления в специализированных изданиях, на сайтах).

3. Покупка помещения «под ключ», с профилем автосервиса, с оборудованием (объявления в специализированных изданиях, на сайтах).

4. Покупка участка для постройки помещения под СТО.

5. Аренда коммерческого помещения ( оформление договора с арендодателем сроком от 3 до 5 лет ).

Совет в тему

Владелец мини-СТО Денис Коваленко:

«На старте своего бизнеса я прошел процедуру торгов на государственную аренду нежилых помещений. Оформление заняло более шести месяцев. На закупку и монтаж оборудования я потратил еще 3 месяца. На формирование клиентской базы ушло около года и тут пришел срок, когда закончилась аренда в районной администрации. Пришлось заново участвовать в торгах. Право на «свое помещение» я потерял, но выиграл другое. Убытки — переезд боксов и время. Подобный вариант подходит тем, кто готов ежегодно начинать все с нуля. Советую не прельщаться низкой стоимостью государственной аренды, а искать долгосрочный коммерческий вариант».

Продавец готового помещения СТО (без оборудования) Григорий Новичков:

«В прошлом году я купил дачный участок под застройку, но без полного пакета документации. За проект постройки СТО, перепрофилирование статуса, согласование со всеми госслужбами, получение «Акта госкомиссии по приему в эксплуатацию СТО» в целом я уплатил около 50 тыс. у.е. одними взятками.

В этом году оказалось, что по Госплану застройки Киева трассу рядом с моим СТО перенесут. Практически, нужно либо менять сферу бизнеса, либо продавать участок и покупать новый. В любом случае я потерял деньги. Советую найти знакомых, владеющих достоверной информацией о всех изменениях плана Киева и оплатить их услуги — дешевле выйдет».

Владелец СТО с арендованным коммерческим помещением Владислав Глушко:

«Изначально я арендовал помещение 100 кв.м по цене 22 у.е за кв. метр, сроком на 3 года. Сейчас цены на подобные помещения выросли до 38-45 у.е за метр. Я обратился к арендатору с предложением пересмотреть договор аренды и продлить сроки до 7 лет. Мы внесли пункт о коррекции цен с учетом инфляции и средней рыночной стоимости. Сейчас все довольны — арендатор имеет гарантированный доход без потерь, а я - долгосрочное помещение для бизнеса. Старайтесь заинтересовать арендатора так, чтобы продлить сроки использования помещения».

РЕЗЮМЕ: Особенность Киева в том, что он постоянно перестраивается и вам невыгодно покупать ни участок под застройку, ни бизнес «под ключ». Наименьшие риски в варианте аренды коммерческого помещения.

ОБСЛУЖИВАНИЕ

В «Киевэнерго» вам следует заключить договор на обслуживание. Расход электроэнергии при ( 380 Вт) СТО, площадью 100 кв. м, трех рабочих боксах и 7 мастерах — от 1 500 до 3 000 грн в месяц.

Подача и водоотвод ( через арендатора по квитанции ЖЭК) — от 100 до 150 грн в месяц.

Вывоз мусора. За разовый вывоз — 30 грн (стандартный мусорный контейнер).

Совет в тему

Владелец СТО с арендованным коммерческим помещением, Леонид Прохоров:

«Первое время я вызывал специальные службы по вывозу и утилизации мусора по телефону. В этом году заключил контракт на обслуживание с указанием дня недели и времени вывоза. Еженедельно, в пятницу это происходит автоматически. При контракте вы сможете сэкономить от 2 до 5% плюс время на вызов и ожидание. Еще один вариант — найти фирму через специализированную справочную службу. Например, через платную «059» скидки могут достичь 10%».

ОБОРУДОВАНИЕ

Для помещения 100 кв. м, 3-х рабочих боксов и семи мастеров вам нужно закупить:

• Гаражное оборудование: подъемники, подъемные механизмы, пневмооборудование, сервис шин, маслосменное оборудование, очистное оборудование.
• Сварочное оборудование.
• Диагностическое оборудование.
• Рабочий инструмент.

Совет в тему

Владелец СТО с арендованным коммерческим помещением, Владислав Глушко:

«При закупке оборудования хотел существенно сэкономить. Цена нового подъемника — около 3, 5 тыс. у.е за шт., а б/у — около 1,5 тыс. у.е за шт. Через три месяца работы пришлось ремонтировать, и уже через год покупать новые подъемники. Выбирая бывшее в употреблении оборудование, лучше взять с собой хорошего мастера и вдвоем проверить состояние. Идеальный вариант — покупать новое оборудование с гарантийным сроком от производителя. И еще — не ориентируйтесь на масштабы торговой организации, часто крупные компании продают дороже, чем мелкие посредники-перекупщики».

РАСХОДНЫЕ МАТЕРИАЛЫ

Совет в тему

Владелец СТО, опыт работы в малом бизнесе 12 лет, Сергей Чернышенко:

«Закупать лучше оптом, на несколько месяцев вперед — получаете существенные скидки около 7—10%. Например, шипованную резину ( зимний вариант) покупаю летом и наоборот».

ПЕРСОНАЛ

Людей для своего бизнеса лучше отбирать лично, в практической работе, собеседование формальное, испытательный срок — 1 месяц. Ориентируйтесь на средние расценки по зарплатам, потому что СТО сфера, в которой мастер получает приличные чаевые от постоянных клиентов.

1. Наем профессиональных мастеров ( опыт работы от 5 лет) на постоянной основе с учетом перечня автоуслуг СТО: шиномонтаж, ремонт ходовой, ремонт двигателей, ремонт КПП, ремонт электрики, диагностика по инжекторам: 4 человека. Оплата — от 4800 грн. в месяц + чаевые.

2. Наем профессиональных мастеров ( от года до 5 лет работы) на постоянной основе с учетом аналогичного перечня автоуслуг СТО: 3 человека. Оплата — от 3800 грн. в месяц + чаевые.

3. Бухгалтера лучше воспитать в семье (отправить на курсы, в вуз супругу, сестру) — ставка при частичной занятости — 2500 грн. в месяц.

4. Охрана — контракт с охранной фирмой на условиях смены: сутки/трое — 2500 грн в месяц.

5. Директор-администратор — от 5000 грн.

Совет в тему

Владелец СТО с арендованным коммерческим помещением, Леонид Прохоров:

«В летний сезон наблюдается небольшой спад в услугах по обслуживанию авто, хотя и есть заказы по профилактике, ремонту — лучше собрать коллектив и определить 15 дней, которые устроят всех, как коллективный отпуск. Тогда заранее оплатив аренду, я закрываю СТО на две недели. Деньги на отпуск можно откладывать в течение года, так, чтобы хватило на оплату аренды. Таким образом СТО работает со 100% эффективностью и мастера не заменяют тех, кто отдыхает».

Владелец СТО, опыт работы в малом бизнесе 12 лет, Сергей Чернышенко:

« Недавно я заключил договор с некоторыми киевскими ПТУ. Выпускники этих учебных заведений официально проходят практику на моем СТО. По собственной инициативе я доплачиваю ребятам за конкретные работы — от 200 грн в неделю. Они получают плюс по практике, опыт работы и хорошие рекомендации, я — помощников для мастеров».

КЛИЕНТУРА

От вас требуется:

1. Качество выполненных работ.

2. Высокий уровень профессионализма мастеров ( быстро находят и устраняют неполадки).

3. Хорошее состояние помещения СТО, инструментов, внешний вид персонала и территории. Наличие места для отдыха и ожидания (чай, кофе, пресса, телевизор).

Вы получите:

1. Постоянного клиента.

2. Бесплатную рекламу и расширение клиентской базы ( хорошее обслуживание рекомендуют: близким, друзьям, родственникам).

3. Нужные связи и контакты во всех сферах общества ( постоянный клиент с радостью поможет своему мастеру решить какие-то проблемы).

4. Дополнительные скидки по социально-бытовым вопросам (обмен визитками, флаерами, прайс-листами и т.п. Постоянные клиенты всегда ими делятся).

МЫСЛИ «БЫВАЛОГО». Геннадий Бойченков, владелец сети СТО:

О конкурентах и взятках

Не пустят в малый бизнес, будут бить, вредить — страшилки! Малые деньги — малые проблемы. Побеспокоитесь об этом, когда перейдете в разряд крупного бизнеса.

О перспективах

Первая — создание сети мини СТО, и вторая — расширение и переформатирование станций в специализированный центр обслуживания автомобилей ( крупная СТО+ автомойка + магазин самообслуживания). Эти автоцентры могут быть собственными, франчайзинговыми или партнерскими. Именно слияние технических услуг и торговли автозапчастями наиболее перспективное направление для тех, кто «вырос из маленького бизнеса».

О карьере

«... в бизнес мой сын попал после школы учеником мастера и через три года стал профи. Позже ему предложили партнерство. В дело было вложено около 120 тыс. у.е. По всем расчетам выход в ноль планировали на 5 год работы, но в реальности — чистый доход появился через 7 лет. Сейчас касса за день больше 800 у.е. Мы с сыном — конкуренты с разной бизнес-политикой. Я хорошему мастеру и машину найду и денег одолжу без процентов. У сына все наоборот — большая ставка и чисто деловые отношения. Самое смешное — и его и мой бизнес прибыльные!

Открываем сапожную мастерскую

Чтобы открыть сапожный бизнес, на старте понадобится около $5 тысяч.

Желание открыть свое дело и стать бизнесменом возникает у многих людей. Некоторым не хватает свободного времени, чтобы подумать о своей мечте всерьез, большинство пугают хлопотность процедур оформления и финансовая затратность. И только единицы из нас решаются отправиться в плавание под названием «бизнес». Рискнем?

Первый урок нашей «Школы бизнеса» — о том, как открыть свою обувную мастерскую. Этот вид бизнеса считается довольно стабильным: украинцы еще не стали настолько богатыми, чтобы выбрасывать обувь, отходив в ней сезон и, как правило, одну пару ремонтируют по несколько раз. Поэтому рискнувший открыть свою мастерскую всегда будет иметь стабильный доход. Кроме того, подобный бизнес может всегда перерасти из малого в большой: например, со временем перейти в статус сети мастерских.

ХОЖДЕНИЕ ПО ИНСТАНЦИЯМ

1. ИСПОЛКОМ. Перевоплощение обычного гражданина Украины в бизнесмена начинается с визита в райадминистрацию — в отдел госрегистрации администрации того района, в котором вы прописаны по паспорту.

В этом отделе вам выдадут стандартный бланк «Регистрационной карточки на проведение госрегистрации физлица-предпринимателя», которую нужно заполнить, а затем вернуть обратно — вместе с копиями паспорта, идентификационного кода и квитанцией об уплате регистрационного взноса. Регистрационный сбор на сегодняшний день составляет 170 грн. ($30) для юридических и 34 грн. ($7) для физических лиц. Через 2 дня вам выдадут бланк свидетельства о госрегистрации СПД.

2. НАЛОГОВАЯ. Далее идем в налоговую инспекцию своего района, чтобы и получить «Справку о взятии на учет плательщика налогов». Эта справка выдается в «едином окне». Для получения справки нужны свидетельство о регистрации и паспорт.

Обязательно укажите в налоговой инспекции ту систему налогообложения, по которой планируете работать: на «едином налоге», «фиксированном патенте» или платить налоги на общих основаниях. Для того чтобы это сделать, вы должны будете в «единое окно» подать заявление установленного образца.

3. ПЕНСИОННЫЙ ФОНД. С 2004 года в страховой стаж для начисления пенсии по возрасту засчитывается только тот период, в котором предприниматель был зарегистрирован в Пенсионном фонде и уплачивал страховые взносы. Вам надо будет лично явиться в райотделение пенсионного фонда со справкой из налоговой администрации и свидетельством о регистрации.

Запомните! Срок, в который необходимо стать на учет в пенсионном фонде, ограничен 20-м числом месяца, следующего за датой регистрации частного предпринимателя.

4. ДРУГИЕ ФОНДЫ. С полученными документами вы должны зарегистрироваться в фонде занятости и фонде соцстраха ( если планируете при наступлении страхового события получать соцуслуги — оплату больничного и т.д.). Но при условии регулярной уплаты страховых взносов.

В случае приема на работу наемных работников вы должны зарегистрироваться еще и в управлении статистики.

Поочередно посещаем:

• Отделение исполнительной дирекции Фонда соцстрахования по временной потере трудоспособности;
• Отделение исполнительной дирекции Фонда соцстрахования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний;
• Отделение исполнительной дирекции Фонда общеобязательного государственного соцстрахования на случай безработицы.

Отметим, что для того, чтобы зарегистрировать своих наемных работников в Фонде занятости, вам будет необходимо прийти туда вместе с ними, предоставить все документы, подтверждающие ваши трудовые отношения ( при «Едином» налоге таких не должно быть более 10 человек).

На все про все в среднем у вас уйдет 1-2 недели.

АЛЬТЕРНАТИВА ВЗЯТКАМ. Если посещение госучреждений является для вас обременительным — можно обратиться в специальную фирму. Теряете в деньгах, но не тратите время и нервы. Регистрация СПД через фирму в Киеве вам обойдется в 700 (без печати)—900 грн. с печатью, срок выдачи документов составляет 8-10 рабочих дней. Для регистрации СПД вам необходимо подготовить ксерокопию паспорта (1, 2 страница и страница фактической прописки), а также копию идентификационного кода.

В дальнейшем все проплаты по инстанциям может совершать ваше доверенное лицо при наличии соответствующей документации ( юридически заверенной доверенности).

Вам незачем рисковать и давать взятки, оплатите услуги специализированных фирм и получите гарантированный результат.

СТРОИМ БИЗНЕС ПО КИРПИЧИКАМ

МЕСТО. Удачным для бизнеса считаются «бойкие перекрестки»: точки возле транспортных развязок, районы массовой торговли, территории скопления предприятий с многочисленным персоналом.

Получить облюбованное место можно двумя способами:

1. Подать заявление в районную администрацию того района, которому принадлежит территория. Срок аренды — 3 года. Срок действия паспорта на киоск — 1 год.

2. Если вы хотите получить место в функционирующем здании — подписать договор об аренде. Срок — 1 год.

3. Купить на аукционе в «Киевзем» разрешение на аренду территории (многие торги по аренде в Киеве временно прекращены).

Совет в тему

Владелец мини-мастерской по ремонту обуви Олег Курунжи, стаж работы 18 лет:

«Сэкономить деньги на установке охранной сигнализации можно еще на этапе выбора места для киоска. Ищите не просто людную территорию, а угол, где расположены торговые круглосуточные киоски. За мизерную плату или презенты продавцы с радостью присмотрят за вашим имуществом. Не забудьте на крайний случай оставить им контактные телефоны и адрес проживания».

Владелец киоска по ремонту обуви Андрей Нагорный, 6 лет стажа:

«Я нашел подходящее место под киоск возле престижного, круглосуточного супермаркета и выиграл трижды. Во-первых, статус клиентов — выше среднего, во-вторых — график работы позволяет по моему желанию продлить время обслуживания и третье — на территории дежурит охрана, и в сигнализации нет надобности».

Супруга мастера, бухгалтер обувной мастерской Анна Иванченко:

«Так называемого «крышевания» и рэкета сегодня в малом бизнесе нет. Зато существует прямая зависимость от арендодателей. Рекомендую поздравлять их со всеми официальными праздниками, днями рождения строгими и недешевыми презентами. Не лишними будут визиты вежливости, а вот что с собой брать — подскажет интуиция. Наш арендодатель — верующая женщина, вегетарианец и непьющая. Поэтому «в ход» идут исключительно сладости, фрукты и цветы».

КИОСК. Новый киоск с полками 3х6 может стоить до 33 тыс. грн., в зависимости от размеров и отделочных материалов, б/у размерами 2х3 — 3,5 тыс.грн., новый передвижной, обитый металлопластиковой вагонкой таких габаритов — 21 тыс.грн.

При планировании расходов не забудьте о: доставке, установке розеток, проводке и подключении электрокабеля.

Совет в тему

Владелец киоска по ремонту обуви Николай Семенюк, 6 лет стажа:

«По объявлению в интернете купил дешевый киоск за 3000 грн. При оформлении паспорта на киоск-мастерскую оказалось, что он не соответствует стандартам. Пришлось потерять время на его продажу и покупку нужного образца. Поэтому перед покупкой уточняйте в райадминистрации стандарт киоска для обувной мастерской».

ОБСЛУЖИВАНИЕ. В «Киевэнерго» вам следует заключить договор на обслуживание, подключение к сети, установку счетчика. Расход электроэнергии на мини-киоск — 200 грн. за 3 месяца.

Следующий пункт — киевская организация «Благоустрий», где перед подписанием договора вам выдадут «бегунок» с пунктами посещения: жэк — договор на вывоз мусора (30 грн в месяц); справка из санстанции района. К моменту начала работы киоска желательно пригласить представителей службы пожарной безопасности и получить акт о соответствии помещения нормам.

Совет в тему

Владелец мини-киоска по ремонту обуви Валерий Кравченко, стаж работы 5 лет:

«По неопытности я сам купил электросчетчик, вызвал электрика из ЖЭКа, оплатил установку. Позже, при подписании контракта с «Киевэнерго» оказалось, что все процедуры должны проводить специалисты этой организации. Пришлось демонтировать и продавать свой счетчик, зато новый мне установили и опломбировали быстро и бесплатно».

ОБОРУДОВАНИЕ. Обязательной является покупка вытяжек, противопожарных поверхностей для работы, огнетушителя. В комплект профессионального мастера входят: механический станок «СОМ» (4 тыс. грн.), специализированная швейная машинка для обувщиков — от 770 грн. до 1,5 тыс. у.е., электродрели, фены, плитки — от 250 грн., набор ручных сапожных инструментов.

Совет в тему

Владелец мини-мастерской по ремонту обуви Олег Курунжи, стаж работы 18 лет:

«При покупке электродрелей и фенов решил сэкономить и выбирал электроинструмент на рынке по цене до 300 грн. В итоге фен сгорел на первой же неделе работы, а дрель — через месяц. Сейчас имею горький опыт — электроинструмент нужно покупать в магазине, с гарантией».

КОМПЛЕКТУЮЩИЕ МАТЕРИАЛЫ. Мини-киоск требует ежемесячной закупки аксессуаров и комплектующих на сумму от 200 до 1000 грн. Специализированные магазины предоставят вам скидку от 5 до 10% при покупке товара на сумму более 5 тыс. грн. Поэтому профи часто кооперируются, закупают и делят комплектующие между собой, что положительно влияет на стоимость заказов для населения.

Совет в тему

Владелец киоска по ремонту обуви Виктор Соседчук, 26 лет стажа:

«Важно делать крупные закупки «не в сезон», например, летом на зиму, а докупать мелочи в процессе работы. И еще, не стоит тратить время на рабочие докупки по мелочам, практически во всех специализированных магазинах есть люди, готовые принять ваш заказ по телефону и доставить. Вы потеряете пару гривен, зато выиграете драгоценное в сезон рабочее время».

РАБОТА С КЛИЕНТАМИ. С учетом активности киевлян, эффективно работать с раннего утра, когда люди только идут к транспорту и могут занести обувь на ремонт, и до окончания вечернего часа пик, когда люди возвращаются с работы домой. Субботу и первую половину воскресенья также желательно работать, в выходные решаются все накопившиеся за неделю бытовые проблемы населения.

Совет в тему

Штатный мастер ремонтного цеха при районном доме быта Андрей Буцало, стаж работы 12 лет:

«Начинающим мастерам рекомендую выработать собственную тактику поведения с людьми. Помимо мастерства, в работе важны и психологические качества — не допускайте обслуживания агрессивных, скандальных клиентов. Для пожеланий и жалоб зарегистрируйте книгу-журнал и не позволяйте посторонним влиять на ход вашей работы, ведь обувь требует особого внимания и мастерства».

Руководитель частной студии-ателье «Доктор обувь» Сергей Рогожников, 24 года стажа:

«В любом виде бизнеса нужно найти какую-то изюминку, то, что будет выгодно отличать вас среди конкурентов. Я первым ввел в Киеве новый вид услуги — для тех, кто дорожит своим временем и умеет его правильно оценивать, предложил «Ремонт обуви с доставкой» по месту требования.

Эту услугу можно немного трансформировать или же придумать новую. Тогда вы получите базу постоянных клиентов и бесплатную рекламу — о новинках киевляне любят рассказывать».

НОУ-ХАУ.
Сапожник, пожелавший остаться инкогнито, стаж работы 5 лет:

«Изначально имея автомобиль «Нива», я купил передвижной киоск, оборудовал в нем мастерскую на колесах. Работаю без оформления и уплаты налогов. Основные клиенты — жители районных центров и сел. Приезжаю в пятницу вечером. В воскресенье отдаю выполненные заказы. Расчет 50х50, половина деньгами, половина — натуральными продуктами.

Спокойно бы платил государству, но в нашем законодательстве мастерская на колесах не предусмотрена. В целом же бизнес 100% стабильный, доходный и сытый».

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Леонид Женин начинал свою «сапожную карьеру» на советской обувной фабрике. В период политических изменений в стране работал в кооперативах у иностранцев-работодателей. Однажды ему улыбнулась Фортуна: «Я познакомился с пожилым мастером, которому ежедневная работа уже была в тягость. Договорились о купле-продаже киоска с паспортом и разрешительными документами. Это был 2002 год, и мастерская с оборудованием обошлась мне в 1,5 тыс. у.е. Оформлением регистрации занималась жена: за неделю она подготовила весь пакет документов. Правда, печать для бизнеса мы заказали через фирму (сейчас, знаю, это стоит 250 грн.), а можно было сэкономить — официально обратиться в разрешительную систему районных органов МВД с заявлением. Предоставить паспорт, идентификационный номер, свидетельство о регистрации и форму 4ОПП из Налоговой администрации, уплатить госпошлину (расценки сегодня — 81 грн. — обычная, и 162 грн. — срочная, в течение 3 дней).

Проблемы возникли с районной организацией «Благоустрий». Придирались ко всему — то фасадный вид киоска непрезентабельный, то урны у входа нет, потом график работы мелким шрифтом написан. За 250 у.е я обил киоск вагонкой, купил урну, заказал новые надписи из оракала. Специально для подобных сюрпризов оставляю НЗ около 100 у.е. За 6 лет работы в сапожном бизнесе впервые возникла угроза потерять аренду земли. Сегодня решение вопроса может потянуть на взятку в 1—2 тыс. у.е. Надеюсь, все обойдется бесплатно, по закону».



Газета "Сегодня" Воскресенье, 13 Июля, 2008

Сколько можно заработать одалживая деньги?

Банки берут деньги у нас взаймы, чтобы дать их потом в долг еще кому-то. А что если попробовать обойтись без банка-посредника? Например, кому-то напрямую одолжить деньги под проценты. "Деньги" выяснили, стоит ли становиться ростовщиком, чем опасен такой вид заработка вообще и особенно в период кризиса.

Специалист по системам безопасности Юрий Карпенко -- один из тех счастливых вкладчиков Родовид-банка, которому довольно быстро удалось получить назад свои деньги. Перевкладывать их в этот или любой другой банк Юрий не собирается. Сейчас он ищет альтернативные способы инвестирования.

"Я видел в Интернете объявления о том, что люди готовы взять кредит у частного лица за 4% в месяц под залог гаража или даже квартиры. Меня это заинтересовало. Неплохие проценты, все оформляется под залог имущества. Почему нет?" -- рассуждает он. Единственное, что сдерживает будущего ростовщика, -- страх. Страх "нарваться" на мошенников и навсегда потерять свои сбережения.

"Деньги" решили выяснить, как и кому одалживают средства так, чтобы они, во-первых, вернулись, а во-вторых -- принесли доход больший, чем, к примеру, в банке.

Займы -- не кредиты

Сейчас, когда банки практически полностью прекратили кредитовать население, обращение в ломбард или к ростовщику для многих стало практически единственной возможностью получить кредит. Так что конкурентов у частного кредитора мало, и проценты у них высокие.

Напомним: для того чтобы дать деньги в долг правильно, нужно оформить сделку, заключив договоры займа и залога имущества у нотариуса (беззалоговых ссуд сейчас лучше не выдавать).

Законодательство в Украине разрешает физлицам ссужать деньги под проценты (это предусмотрено ст. 1048 Гражданского кодекса Украины). Хотя многие юристы говорили "Деньгам", что это не совсем так. В доказательство они приводили ст. 1 и ст. 4 Закона "О финансовых услугах", где говорится о том, что предоставление ссуды является финансовой операцией, которую могут осуществлять только финансовые учреждения. Есть и разъяснение на эту тему от Госфинуслуг (от 26 июля 2006 года, №644/11-3), в котором сказано, что предоставлять денежные средства в заем на условиях финансового кредита, то есть на определенный срок и под проценты, имеют возможность только банки, кредитные союзы или финансовые компании. То есть договоры займа гражданам заключать можно, а вот прописывать в них проценты якобы нельзя.

Но, несмотря на юридическую неопределенность в этом вопросе, рынок частных ростовщиков сейчас активен как никогда. Нотариусы также никому не отказывают, заверяя договоры займа между физлицами. Мы бы вообще не акцентировали внимание на законности "частных" займов (бесспорность норм ГК не вызывает сомнения), если бы не существовали судебные прецеденты, когда судьи отказываются признавать подобные сделки легитимными. "У наших судов есть две противоположные практики относительно возможности получения процентов по договору займа. Поэтому проценты по договору лучше сразу учесть в сумму долга", -- советует адвокат, управляющий партнер адвокатской фирмы "Васько и Назарчук" Вадим Васько.

Сколько дадут

Ростовщик заработать может немало. Средние кредитные ставки по частным ссудам колеблются сейчас от 2% до 6% в месяц (то есть 24--72% в год). Максимальная сумма кредита, как правило, составляет 50% рыночной стоимости залога (недвижимости, автомобиля). Но если кредитор сомневается в надежности заемщика, "потолок" может быть снижен.

Долги нужно отдавать

Есть, правда, опасение, что в кризис заемщику окажется особенно сложно отдавать деньги (плюс немалые проценты). Чтобы избежать недоразумений, в договоре следует четко прописать дату погашения займа и процентов. Здесь же стоит указать штрафные санкции за нарушение графика обслуживания займа. Как правило, на просроченный платеж начисляют пеню в размере двойной учетной ставки НБУ (учетная ставка на конец сентября -- 10,25%, то есть пеня может быть установлена в размере 20,5%).

"Чтобы доказать неисполнение должником своих обязательств, а также бесспорность его задолженности, кредитору на следующий день после наступление срока выполнения обязательств надо вручить должнику надлежащим образом оформленное требование исполнить свои обязательства по заключенным договорам", -- советует адвокат, главный советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения "Альянс" Юрий Бауман.

В случае бесспорной задолженности (то есть той, против которой не возражает заемщик) обратить взыскание на залоговое имущество можно по исполнительной надписи нотариуса, даже не обращаясь в суд.

Ну а если предстоит спор по поводу займа? Тогда нужно собрать как можно больше доказательств неосуществления платежа. Для того чтобы их было легче получить, стоит заранее продумать и прописать в договоре "официальные" пути поступления денег, к примеру -- перечисление на банковский счет. Таким образом, и у заемщика, и у кредитора будет бесспорное доказательство осуществления или неосуществления платежа.

Предположим, что спор по поводу займа все же возник. Что делать тогда? -- Идти в суд. "Если с взысканием залога возникают проблемы, придется подавать иск в суд. При этом до начала рассмотрения дела надо попросить судью арестовать остальное (помимо залога. -- Авт.) имущество заемщика", -- советует директор юридической компании Questor Артем Мурга. Арест имущества должника можно и нужно требовать в порядке обеспечения иска к нему со стороны заимодавца. Делать это нужно максимально оперативно -- чтобы имущество не "уплыло" в неизвестном направлении.

С недобросовестными заемщиками вообще может оказаться неожиданно много хлопот. Для начала залог может оказаться продан или объявлен недоступным для взыскания в пользу кредитора. В квартире могут оказаться "вдруг" прописанные дети. Машину могут "похитить". Возможно, придется добиваться погашения займа за счет другого имущества заемщика. В крайнем случае, суд может обязать должника погашать заем из его будущих доходов. Но это скорее издевательство над кредитором, а не реализация его права на собственные деньги.

В любом случае, судебное взыскание долга обойдется в изрядное количество денег и времени. Вывод прост: нужно искать платежеспособного заемщика, готового предоставить в качестве залога юридически чистое имущество, желательно -- недвижимость. А договор займа должен быть прост, однозначен и предусматривать эффективную для кредитора схему погашения займа.

Проще всего, конечно, одалживать деньги физлицам. Цели у них понятные: покупка жилья, автомобиля или другого имущества. Можно потребовать справки о доходах заемщика, его супруги/супруга, других членов семьи. Хотя и они не гарантируют того, что заемщик в срок и в полном объеме рассчитается с займом.

Риски при выдаче займа физлицу очевидны: залоговое имущество может оказаться под запретом на отчуждение или в залоге у другого кредитора, в квартире могут быть прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Чтобы не попасться на удочку мошенников, необходимо правильно составить договор займа и пригласить на сделку независимого нотариуса, который сможет проверить чистоту залога.

И последнее: на получение займа должно быть получено разрешение супруга или супруги заемщика. Отсутствие разрешения -- замечательная зацепка для недобросовестного заемщика.

Заем для компании

Среди заемщиков, претендующих на частный кредит, встречаются не только физические, но и юридические лица. Кому выгоднее и безопаснее ссужать деньги? Однозначного ответа нет. Юрлица, как правило, одалживают деньги на развитие бизнеса, покупку недвижимости, оборудования, автотранспорта или на пополнение оборотных средств. В принципе, проконтролировать, на что именно будут потрачены деньги, кредитору непросто. Но покупка конкретного имущества, конечно, предпочтительнее. Приобретаемое имущество может выступить в качестве залога. Правда, нужно заранее оценить, насколько имущество ликвидно. Хорошо если речь идет о недвижимости. Неплохо если это грузовик или автобус. Куда хуже если это специальное промышленное оборудование, такой товар -- на очень большого любителя.

Как правило, у юрлиц довольно сложно получить документы, подтверждающие платежеспособность компании. Но даже если руководство согласно предоставить кредитору свою финансовую отчетность, то не факт, что она не будет липовой, а кредитор сможет адекватно ее оценить. И нужно помнить, что в споре за имущество юрлица государство с его налогами стоит всегда впереди -- за исключением споров по поводу имущества, находящегося в залоге у кредитора.

И напоследок: не стоит путать просьбу о выдаче займа и предложение "стать инвестором проекта". Это уже совсем другой уровень риска. Участие в бизнес-проекте в роли соинвестора не гарантирует не только получение прибыли, но и возврат основной суммы ("Деньги" писали об этом в №23 (89) от 5 июня 2008 года, доступно на сайте www.dengi.ua).

Палки в колеса

При заключении договора займа, а также залога и ипотеки нужно быть предельно внимательным -- у сделки могут оказаться "третьи заинтересованные лица". К примеру, ч. 2 ст. 65 ГК Украины определено, что жена (муж) имеет право на обращение к суду с иском о признании договора недействительным, если он заключен супругом (й) без ее (его) согласия. Поэтому при заключении таких договоров (займа, залога, ипотеки) одним из супругов подтвержденное нотариусом согласие другого является обязательным.

А положения абзаца три ст. 17 Закона "Об охране детства" предусматривают, что родители или лица, которые их заменяют, не имеют права без разрешения органов опеки и заботы заключать договоры, которые подлежат нотариальному удостоверению, отказываться от надлежащих ребенку имущественных прав, осуществлять распределение, обмен или отчуждение жилья, обязываться от имени ребенка поручительством, выдавать письменные обязательства.

Нужно учитывать, что все указанные обстоятельства позволяют признавать договоры займа недействительными.

Дать в долг

Можно получить 4--5% дохода в месяц

Можно потерять всю сумму займа

Весь риск кредитор принимает на себя

В договоре займа необходимо указать

1. Паспортные данные заемщика и заимодателя.

2. Сумму займа (возможно включение в нее начисленных процентов).

3. Проценты за пользование деньгами (если они не включены в сумму долга).

4. Порядок выплаты процентов (ежемесячно или вместе с погашением основной суммы долга).

5. График погашения тела займа.

6. Штрафные санкции на случай просрочек по платежам.

7. Порядок обращения взыскания на залоговое имущество.

Посредством посредника

Одалживать деньги под проценты можно и пользуясь услугами посредника. В Сети мы пока нашли только одного открыто действующего посредника -- компанию TradeMoney. Она называет себя консалтинговой. На ее сайте отсутствует информация о ее местоположении, наличии лицензий и даже фамилиях ее руководителей. Есть только форма обратной связи и мобильные номера двух сотрудников компании TradeMoney. Желающие стать частным кредитором при помощи такого посредника могут заполнить анкету. После чего сотрудники компании обещают подобрать подходящего заемщика и свести заинтересованные стороны. Там же можно оставить заявку на получение займа. На сайте "висит" уже больше 270 таких заявок (на конец сентября).

Сотрудники компании утверждают, что занимаются оценкой платежеспособности заемщика, оценкой рисков, юридическими нюансами оформления сделки и сопровождением обслуживания долга до момента погашения заемщиком своих обязательств. Услуги посредников, естественно, не бесплатные. Но, как сообщили корреспондентам "Денег", эти расходы ложатся на плечи заемщика. Кредитор только предоставляет деньги и получает прибыль.

Но простодушно доверять посредникам и их юристам не стоит. Возможность сговора посредника и заемщика исключать нельзя. Да и закрытость описанного нами посредника крайне настораживает.

Итого: Заработать на частном кредите можно от 24% до 72% годовых. 22% в гривнях предлагают не самые мелкие банки. Риски для "частника" велики, но если уж решено самому сыграть роль кредитора, важно обратиться к юристам и правильно оформить договор займа и договор залога. А потом -- нотариально их заверить.

Журнал "Деньги.ua" №41-42 (159-160) от 08.10.2009